我的钱呢?你的承诺呢? 三大质疑拷问银行理财

——解读投资人的三点质疑

二、理财专员到底有多专业？

“怎么好怎么说”这是很多产品销售人员留给投资者的最深刻的印象，此番“收益门”事件的暴发，再一次将矛头对准了银行的理财专员。某银行内部工作人员称“银行对理财产品的销售人员都有业绩考核,卖的越多则业绩越好,其性质和市场上做销售完全一样。”

三、投资者零收益，银行稳赚钱？

“收益门”事件中，QDII（代客境外理财）产品唱了主角，投资者不赚钱，甚至亏钱的情况下，银行与投资者“同进退”吗？非也。

QDII产品一般收取管理费、托管费、赎回费、认购费和申购费。具体到每个银行，收取项目不一样，比如花旗银行就只收认购费和管理费，而中国银行和建设银行则收取四种费用，尽管收取费用有多少之分，但都不影响银行从中赚钱。即便是表面上看起来不收取任何费用的挂钩型结构性理财产品，银行也早将收益“暗渡陈仓”了。某股份制银行的资深理财师告诉记者，此类产品的设计非常复杂，要么由银行自己设计，要么是投资银行设计后银行代销。在设计时，投资银行或银行就已经把风险和收益率精确计算好了，高出收益率的部分银行或投资银行在设计时已规划利益提成，因此，表现在产品说明书和合同上的文字是不收取任何费用。

银行理财已引发信任危机今年3月1日，中国社会科学院发布了《2008银行理财产品评价报告》，报告公布了一份黑名单，汇丰、花旗、恒生、光大、招商等银行赫然在榜。上榜理由是“产品运作信息严重缺乏透明度”。

事实上，存在问题的银行数量远不止此，产生问题的原因也不仅仅是简单的“信息缺乏透明度”。据相关人士透露，目前全国几乎所有银行的理财产品都存在“零收益”甚至“负收益”的情况，并不只是目前披露的6家银行。

银行正在遭遇一场前所未有的信任危机，据记者了解，目前到期的“0”收益产品就有不少。老百姓曾经最放心的银行理财产品已在大家心目中产生了浓厚的阴影。

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