[摘要] 对于大多数的刚需购房者来说，完成购房的梦想需要银行的贷款支撑。如果离开了贷款，购房只能是一种奢望。房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经；虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究。
编者按：2010年8月29日，天津购房者大会将盛装起航，为迎接这值得纪念的时刻，房天下为天津购房者量身定制了关注购房者系列大型专题——购房者调查实录，届时将以最权威的声音、指导意义的房天下攻略、最耐人寻味的购房者故事以及最全面的购房者众生相来全面阐释津城百姓在购房过程总的所想、所念、所感。购房者调查实录届时将以《调查篇》、《寻房记》、《购房者说》及《天津房奴众生相》这四个篇章来为津城百姓提供最优质、最便捷、最精准的房地产信息服务。【天津购房者大会】【百团大战】
对于大多数的刚需购房者来说，完成购房的梦想需要银行的贷款支撑。如果离开了贷款，购房只能是一种奢望。房贷是目前大多数购房家庭开销的一项，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经；虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究。
房贷是都市人永恒的话题。很多时候，你千挑万选看中的房子，在银行却办不到贷款，这其中到底是什么原因?对于首次贷款的购房者来说，房贷的都分哪几种？其条件、过程、政策都可谓是“一头雾水”。而目前购房人可供选择的贷款方式越来越多，近年来出现的个人住房贴息贷款又引起了许多人的关注。
房贷的几种类型
公积金贷款+商业贷款=组合贷款
公积金贷款是政策性贷款，相对来讲利息，由于它的资金来源是职工向住房资金管理中心缴纳的公积金，因此，只有缴存住房公积金的购房人才能申请，办理手续比较复杂，贷款额度也受到严格限制。而商业贷款完全属于银行的商业性活动，贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，也就是范围更大些。而且办理手续简单，但相对来讲利息。在来看组合贷款，当个人住房公积金贷款额度没有达到所需金额，购房人可申请个人住房组合贷款。组合贷款顾名思义是公积金贷款和商业贷款两种贷款形式组合在一起，通过商业贷款补足公积金贷款额度不足部分，利息介于公积金贷款和商业贷款之间。
贴息贷款
贴息贷款是人住房担保贴息贷款，虽然名义上是银行发放的商业贷款，但借款人可以获得由政府住房基金提供的利息返还，从而补平商业贷款和公积金贷款之间的利差。在获得公积金贷款利率水平待遇的同时，借款人还可以省去办理组合贷款的麻烦，并节约相当一笔手续费。 贴息贷款业务为那些既想享受公积金贷款的优惠政策，又想按照商业贷款的操作方式来简单操作的贷款申请人提供了可能。
贴息贷款业务是由三个单位联合办理，其中一个是银行——发放贷款，一个是住房资金管理中心——提供贴息，第三是住房贷款担保中心——提供担保。
银行专家：这项贷款业务有几个优点，是利率低，实际上这项贷款的利率是跟商业贷款的利率完全一样的，但是客户交存的利息中，有一部分是客户自己交，另外一部分是由北京市住房资金管理中心替客户交，因此对客户而言，它的利率实际上相当于公积金贷款或者组合贷款的利率。
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