天津：房贷紧缩客户“差钱” 民间借贷业务“兴盛”

房天下  作者：李桦  2010-11-17 02:41

[摘要] 在这些差钱客户正在犯难之际，不少个人小额担保借贷、民间借贷公司以及垫资公司的出现，解决了这部分购房者的燃眉之急，更有一些民间资本以降低利率、调整还款期等优惠占据了这部分客户市场的先机，面对楼市催生下日渐红火的民间借贷，房天下记者展开了调查。

房天下讯 随着楼市调控的不断深入，银监会要求各大银行也配合国家调控政策，一时间，房贷市场风声鹤唳，贷款门槛一提再提，调整贷款利率、加息、提高首付比例等等政策不绝于耳。银行房贷政策的不断收紧，除了成功的将一部分投资客肃清出房地产市场之外，也着实令一些人被迫取消了购房计划，首付凑不够，利率折扣调高，加息使月供困难等等成为了不少“差钱”购房者无奈退市的理由。

在这些差钱客户正在犯难之际，不少个人小额担保借贷、民间借贷公司以及垫资公司的出现，解决了这部分购房者的燃眉之急，更有一些民间资本以降低利率、调整还款期等优惠占据了这部分客户市场的先机，面对楼市催生下日渐红火的民间借贷，房天下记者展开了调查。

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案例

门槛提高首付不够 民间贷款“垫资”凑

今年28岁的姚某，在天津已经打拼了6年，8月看中了一套位于南开区的某楼盘，价值100余万，做了两个多月的思想斗争，就在准备贷款购房的时候，银监会出台了新的房贷政策，那就是购房首付提至总房款的三成。“当时我口袋里揣着攒了6年的24万，真的是欲哭无泪”小姚无奈的说，“提高了一成的首付金，就相当于再加12万啊，看着像送给女友的订婚戒指，当时感到了一丝绝望。但后来听朋友说有民间借贷的公司专门可以提供这种垫资服务，于是我就在朋友的推荐下找了一个垫资公司。”于是，小姚就在垫资公司的帮助下，完成了这次人生的大事。“虽然民间借贷利息要比高不少，起码买了房，每个月压力大点儿，还能承受，不过还是尽量争取早日还完”他略有感慨的表示。

二次调控新政后 房贷市场九大变化值得关注

近期，第二轮房地产调控席卷楼市，首付上调、银行加息等连环政策购房人应接不睱，某中介机构指出，新一轮楼市调控过后，房贷市场呈现九大新变化。

11月1日起房贷7折优惠利率全面取消 首套房首付门槛调至30%

多家银行证实，11月1日起，商业银行购买首套住房执行的房贷标准变为：首付30%，利率为同档期基准利率下浮15%；二套住房为首付50%，利率执行同档期基准利率的1.1倍，禁止对第三套及以上住房提供贷款。

调查

民间借贷“神通广大”生意好一天可接50单

在得知小姚的情况后，房天下记者时间在网上搜索了“天津 民间借贷”这样的字眼，一时间，电脑屏幕上闪烁出名目纷繁的民间借贷公司和机构。

记者随机拨打了其中某民间借贷公司的联系电话。当记者表示在购房中遇到了一些麻烦，并且是通过朋友介绍寻求帮助时，电话另一端的男子热情起来，并称，只要在购房贷款中遇到的任何难题，他都有解决方案。记者随即列举了两条在房贷中最为棘手的难题，是征信记录不良，银行贷款审批会很困难，其次是购房首付门槛提高一成，首付资金还差6万。对方却非常自信的表示：这两个都是小问题，可以解决，垫资首付和消除银行不良征信记录会在一个月内完成。当记者问其费用如何时，对方表示，既然是熟人介绍，就六个点，并一再解释称行规一般都是8-10个点，有熟人才会便宜一点。最后记者也表达了一定的顾虑，那就是这并不是银行借贷担保，会不会有风险，对方却表示，不会有风险，即使出现风险，也是他们借贷机构的风险，并表示希望能够见面并且会为记者制定一个风险且最为合理的贷款方案，记者表示考虑后再联系，而后挂断电话。

随后，记者又拨打了另一家民间贷款公司的电话，双方的回答几乎如出一辙，但在听闻记者的疑虑是，对方却表示，“生意好的时候，我们一天能接50单，没有信誉保证怎么会有如此多的客源呢，所以你尽管放心。”

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现状

垫资利息 部分购房者仍盼“饮鸩止渴”

据业内人士透露，目前天津市场民间借贷市场确实处于一个比较兴盛的阶段，尤其是新政过后，房贷政策的收紧，让这些民间贷款又火了一把。据了解，房贷新政出台前，客户找垫资公司借款，每月所支付的费用为借款额的3%左右。而两次新政后，垫资借款费用的报价已达到了6%至8%。3%的利息费用已经相当惊人了，为何这些垫资公司还要提高利率呢？

业内人士表示，垫资公司主要为需要贷款的企业或个人提供担保，并收取相应的服务费用，其资金主要来自合作密切的银行，其次是国内外财团及社会闲散资金。他们给客户提供担保业务，就目前房地产业而言主要停留在借贷层面。在垫资解押业务中，垫资方拿自有资金给客户解押不涉及第三方，风险须自己承担。目前银行房贷业务审批和放款时间越来越长，意味着不确定因素增加，垫资公司肯定要适当提价。”

对此，天津理工大学经济管理学院教授、博士生导师潘永明表示：现在首套房以及二套房首付比例提高，对于想买房改善居住条件、又没有足够钱交首付的人来说，找垫资公司周转资金是不得已而为之。而且这其中不乏很多不理性的消费者，只为一时解购房燃眉之急，并不能根据自身条件量力而行，最终背负高额利息而积重难返，无异于饮鸩止渴。

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提示

民间借贷风险自担 谨防协议暗藏霸王条款

中伦文德律师事务所天津分所马晖律师表示：目前民间借贷现象非常普遍，这些资本和机构向购房者借款并不违反法律禁止性规定。不过，这虽然有利于降低购房者的置业成本，但也会让资金实力不足的购房者进入市场，增加房贷资产的潜在违约率。而且除贷款中介以外，还存在不少以吸纳资金为目的非法机构。一些民间借贷机构给出的年率高达30%，但其风险系数也更高。高利率带来风险是借贷人很可能入不敷出、无力偿还贷款，出借人的最终成为一纸空文。

此外，马晖律师还提醒，一般来说，寻求垫资帮助的人购房意愿都很强烈，在垫资协议签字很草率，出现霸王条款(比如多倍赔偿等)的风险增大。“一旦银行贷款出现问题，垫资协议中的不合理条款就会使得购房者处于被动地位。”

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下一页：房贷政策皆浮云 盘点天津低月供刚需盘

楼市二次调控政策袭来，购房首付款比例由之前的20%调整为30%；贷款购房第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于50%的规定。随着二次调控的深入，央行决定加息，银监会调整公积金购房存贷款利率，一时间房贷成为购房者最为关心并且最不愿去触碰的话题。各种政策的交织下如何巧妙选房呢？其实诸如加息、公积金利率调整等房贷政策都可以统统变为浮云！

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